Zadłużenie konsumpcyjne rośnie z powodu niskich stóp procentowych, a także poprawy prawa na rzecz kredytobiorców. Z drugiej strony łatwo przesadzić przy zobowiązaniach. Karta kredytowa, otwarty limit na rachunku osobistym, zakupy ratalne, spłaty lekarza na kredyt to tylko niektóre z poważniejszych przykładów. Nadwyrężenie zdolności kredytowej jest bardzo proste, a jednocześnie trudne w szybkim odwróceniu. Z tego powodu powstała idea konsolidacji kredytu. Na czym polega?
Restrukturyzacja zadłużenia na podstawie konsolidacji
Kredyt konsolidacyjny to oddzielny produkt, można powiedzieć restrukturyzacyjny dostępny z poziomu bankowości detalicznej. To najbezpieczniejsza forma naprawy budżetu domowego pod warunkiem wykazania pozytywnej zdolności kredytowej. To wręcz kluczowe założenie. Nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego bez przeprowadzenia pełnej analizy możliwości spłaty. W kredycie konsolidacyjnym nie chodzi wcale o obniżenie całkowitych kosztów zobowiązania, a wręcz o ich podniesienie w zamian za bardzo niską ratę miesięczną. Kredyt konsolidacyjny często obowiązuje dłużej niż długi, które do tej pory posiadałeś. Wydłużenie okresu kredytowania to właściwie jedyna szansa na obniżenie poziomu raty. Banki przy konsolidacji sumują wartość dotychczasowego zadłużenia, a także ustalają uśrednioną stopę oprocentowania, najczęściej uzależnionego od stawek WIBOR (zmienne).
Problematyka większego zadłużenia i naprawy budżetu domowego
Duże zadłużenie w różnych źródłach często wymusza konsolidację z zabezpieczeniem majątkowym. Pamiętaj, że do umowy restrukturyzacyjnej możesz wprowadzić jedynie zabezpieczenie czyste, czyli takie, na którym nie ciąży żadna umowa zadłużeniowa. To częsty problem przy nadmiernym zadłużeniu. Obniżenie oprocentowania to główna przewaga kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli popełniłeś błąd i zaciągnąłeś pierwotny kredyt na mocno niekorzystnych warunkach konsolidacja jest w stanie wyprostować warunki formalne spłaty, co się bardzo opłaca.
O czym warto pamiętać?
Podstawowy warunek konsolidacji to przedstawienie pozytywnej zdolności kredytowej, a szczególnie brak opóźnień w regulowaniu dotychczasowych zobowiązań. Przy konsolidacji poddajesz się analizie od absolutnych podstaw, co pociąga za sobą potrzebę wcześniejszej optymalizacji budżetu domowego.