Piniendze

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników przyznania kredytu hipotecznego, a więc sprawa właściwie kluczowa dla starań kredytobiorców. Słychać coraz więcej głosów, że wielu osób nie stać na kredyt hipoteczny, ale to nieco naciągany scenariusz. Dlaczego? Przede wszystkim banki obniżają od lat wymagania, co do ekonomicznych zdolności klientów. Z drugiej strony na rynku funkcjonują historycznie niskie stopy procentowe ogłaszane przez NBP. W czym tkwi zatem główny problem? Zobacz na www.kredytnaplus.com.pl na co należy uważać.

Niedopasowanie zdolności kredytowej do wysokości kredytu

Do kredytu hipotecznego wchodzi wkład własny, więc możesz manipulować kosztami zobowiązania w dość korzystny sposób. Jeden z największych błędów popełnianych przez kredytobiorców to niedopasowanie zdolności kredytowej do kwoty długoterminowego kredytu hipotecznego. W tym procesie trzeba uwzględnić koszty ubezpieczenia, w tym ochrony na wypadek utraty pracy, czy nawet ubezpieczenie niskiego wkładu, jeżeli rodzina się śpieszy. Wykorzystanie maksymalnej zdolności kredytowej nie jest racjonalnym rozwiązaniem, a wręcz odradzanym przez większość specjalistów. Nie masz bowiem żadnego buforu bezpieczeństwa na wypadek zmian w polityce monetarnej. Uniwersalny algorytm na obliczanie możliwości kredytowych znajduje się nie w multimedialnych porównywarkach kredytów, ale po założeniu konta w Biurze Informacji Kredytowej i po potwierdzeniu wiarygodności danych osobowych. BIK zlicza punkty na podstawie realnych informacji napływających z banków. Porównywarka takich informacji nie posiada.

Dochód, ale w zależności od rodzaju

Zdolność kredytowa to głównie dochód, regularność przelewów, forma umowy, a nawet prowadzenie działalności gospodarczej. Okazuje się, że bankom opłaca się bardziej obsługa etatowca (umowa o pracę na czas nieokreślony) niż przedsiębiorcy poszukującego cały czas nowych zamówień. W kredycie hipotecznym można uwzględnić tylko legalne źródła dochodów. Odpada również wsparcie programami socjalnymi, ponieważ banki w raportach twierdzą, że to program zaledwie tymczasowy, a nie „wieczny”, więc w perspektywie długoterminowego zobowiązania nie powinien być brany pod uwagę przy ocenie kredytobiorcy.

Uważaj przy analizie zdolności kredytowej

Przeszacowanie własnych możliwości i złe narzędzia do oceny zdolności kredytowej dają najczęściej fałszywy obraz potencjalnej spłaty zobowiązania. Nie popełniaj takich błędów.

Kiedy poszukujemy ofert dotyczących kredytu konsolidacyjnego, powinniśmy zdawać sobie sprawę z tego, jakie właściwie propozycje mogą być dopasowane do naszych potrzeb. Bardzo ważna jest tutaj dbałość o szczegóły, gdyż to właśnie one niejednokrotnie mają kluczowe znaczenie dla adekwatności danej propozycji do naszego przypadku. Przeprowadzanie tego rodzaju analiz może być w wielu przypadkach sporym wyzwaniem. Niewątpliwie jednak należy zaangażować się w tego rodzaju zadania oraz wykazać się skrupulatnością w swoich działaniach, zobacz ranking na www.NiskaRata.org i wybierz dobrą ofertę.

Parametry ofert kredytów konsolidacyjnych

Niewątpliwie podstawową kwestią jest zrobienie rozeznania na rynku i przyjrzenie się temu, co ma on nam do zaoferowania. W dzisiejszych czasach kredyty konsolidacyjne cieszą się sporą popularnością, dlatego też tego rodzaju propozycji można znaleźć wiele. Jeśli chodzi o istotne parametry ofert, z pewnością wymienić można tutaj kwestię oprocentowania, kosztów dodatkowych, wysokości comiesięcznych rat, czy też okresu kredytowania. Te zagadnienia niejednokrotnie potrafią się ze sobą łączyć i na siebie wzajemnie oddziaływać, dlatego też nie możemy ignorować żadnego z aspektów dostępnych propozycji. Należy także zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe wymagania instytucji bankowych. Nieraz bowiem spotkać można kredyty konsolidacyjne hipoteczne, przy których jako zabezpieczenie spłaty zobowiązania ustanawia się posiadaną przez nas nieruchomość. To bardzo poważna decyzja, ponieważ konsekwencją niewywiązywania się z umowy może być utrata lokalu. Taki krok nieraz pozwala jednak na uzyskanie naprawdę atrakcyjnych warunków kredytu. Musimy zatem przeanalizować swoje priorytety i możliwości.

Okoliczności towarzyszące naszemu przypadkowi

Kolejną sprawą jest to, aby wziąć pod uwagę naszą osobistą sytuację finansową, a także inne okoliczności konkretnego przypadku. Jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne, z pewnością bardzo istotne jest, aby dokonać oceny parametrów ofert w stosunku do zobowiązań, jakie chcemy poddać konsolidacji. Nie ma bowiem sensu łączyć istniejących zadłużeń bankowych, jeśli ta możliwość nie niesie ze sobą w danym przypadku żadnych korzyści. Wszystko zależy tutaj zatem od relacji warunków naszych aktualnych zobowiązań i parametrów ofert, które są dostępne na rynku. Jednocześnie nie możemy zapominać o konieczności dokonania oceny naszej sytuacji finansowej. Musimy bowiem ustalić, czy nasz budżet pozwala nam na zaciągnięcie takiego zobowiązania oraz jaka wysokość rat byłaby przez nas do udźwignięcia. Musimy zatem wykazać się tutaj wieloaspektowym spojrzeniem na okoliczności towarzyszące.

Dokładna analiza dostępnych rozwiązań

Szczegółowa analiza wszystkich czynników, które mogą mieć znaczenie dla naszej decyzji, jest niezwykle istotna. Wiele osób podchodzi do kwestii finansowych nieodpowiedzialnie i skupia się jedynie na wybranych aspektach lub też kieruje się ogólnikami i spontanicznymi decyzjami. Takie postępowanie może mieć daleko idące konsekwencje, dlatego też nie możemy pozwalać sobie na niefrasobliwość. Zagadnienia związane z naszym budżetem musimy traktować poważnie. Dlatego właśnie przed podjęciem decyzji o charakterze finansowym należy wnikliwie przyjrzeć się wszystkim kwestiom, które mogą zaważyć na atrakcyjności konkretnej opcji w odniesieniu do naszego indywidualnego przypadku. Dokładność i zaangażowanie są tutaj absolutnie niezbędne, podobnie jak czas do namysłu. Musimy sobie bowiem dać wystarczający moment na zastanowienie oraz chwilę na poukładanie sobie wszystkiego w głowie.

Zadłużenie konsumpcyjne rośnie z powodu niskich stóp procentowych, a także poprawy prawa na rzecz kredytobiorców. Z drugiej strony łatwo przesadzić przy zobowiązaniach. Karta kredytowa, otwarty limit na rachunku osobistym, zakupy ratalne, spłaty lekarza na kredyt to tylko niektóre z poważniejszych przykładów. Nadwyrężenie zdolności kredytowej jest bardzo proste, a jednocześnie trudne w szybkim odwróceniu. Z tego powodu powstała idea konsolidacji kredytu. Na czym polega?

Restrukturyzacja zadłużenia na podstawie konsolidacji

Kredyt konsolidacyjny to oddzielny produkt, można powiedzieć restrukturyzacyjny dostępny z poziomu bankowości detalicznej. To najbezpieczniejsza forma naprawy budżetu domowego pod warunkiem wykazania pozytywnej zdolności kredytowej. To wręcz kluczowe założenie. Nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego bez przeprowadzenia pełnej analizy możliwości spłaty. W kredycie konsolidacyjnym nie chodzi wcale o obniżenie całkowitych kosztów zobowiązania, a wręcz o ich podniesienie w zamian za bardzo niską ratę miesięczną. Kredyt konsolidacyjny często obowiązuje dłużej niż długi, które do tej pory posiadałeś. Wydłużenie okresu kredytowania to właściwie jedyna szansa na obniżenie poziomu raty. Banki przy konsolidacji sumują wartość dotychczasowego zadłużenia, a także ustalają uśrednioną stopę oprocentowania, najczęściej uzależnionego od stawek WIBOR (zmienne).

Problematyka większego zadłużenia i naprawy budżetu domowego

Duże zadłużenie w różnych źródłach często wymusza konsolidację z zabezpieczeniem majątkowym. Pamiętaj, że do umowy restrukturyzacyjnej możesz wprowadzić jedynie zabezpieczenie czyste, czyli takie, na którym nie ciąży żadna umowa zadłużeniowa. To częsty problem przy nadmiernym zadłużeniu. Obniżenie oprocentowania to główna przewaga kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli popełniłeś błąd i zaciągnąłeś pierwotny kredyt na mocno niekorzystnych warunkach konsolidacja jest w stanie wyprostować warunki formalne spłaty, co się bardzo opłaca.

O czym warto pamiętać?

Podstawowy warunek konsolidacji to przedstawienie pozytywnej zdolności kredytowej, a szczególnie brak opóźnień w regulowaniu dotychczasowych zobowiązań. Przy konsolidacji poddajesz się analizie od absolutnych podstaw, co pociąga za sobą potrzebę wcześniejszej optymalizacji budżetu domowego.

Kredyt gotówkowy dla każdego czy to w ogóle możliwe. Tysiące ofert bankowych skupiają uwagę potencjalnego kredytobiorcy, który potrzebują środków materialnych przede wszystkim na łatwości ich otrzymania. Dostępność ofert kredytowych jest oszałamiająca. To jaki kredyt wybrać nie może być dziełem przypadku. Twoja decyzja musi być głęboko przemyślana, ponieważ może odbić się negatywnie albo pozytywnie na twoim budżecie. Szukaj takich rozwiązań, które pomogą ci stawiać pewne kroki na rynku finansowym, rozwiązań która sprawią, że nie tylko zrealizujesz swoje finansowe przedsięwzięcie, ale wytyczyć drogę innym nauczysz ich jak korzystać z tego co oferują banki.

Osobista historia kredytowania.

Na początek spróbuj przeanalizować własną historię kredytową. Twoja zdolność w tym zakresie jest niezbędna odgrywa najważniejszą rolę. Jeżeli do tej pory nie zaciągnąłeś żadnego zadłużenia, mniejszej lub większej pożyczki nie oznacza to, że na sto procent otrzymasz kredyt gotówkowy. Zdolność kredytowa określa, czy jesteś godny zaufania. Czym wywiążesz się z zobowiązań spłaty kredytu w ustalonym terminie. Zatem jeżeli nie miałeś doświadczenia zapewne oferta bankowa nie będzie opiewała na wysoką sumę, lecz na początek w zależności od dochodu będzie to ściśle określona suma. Zazwyczaj działania bankowe są dość rozsądne wiec nie zachodzi potrzeb by karkołomnie podejmować decyzje kosztem naszego bezpieczeństwa.

Profilaktyczne działania.

Już teraz możesz dbać o to, aby twoja zdolność kredytowa nabierała kształtów. Niekiedy wystarczy mały i krótki kredyt z zerowym oprocentowaniem. Takie doświadczenie zapewne nauczy cię również czym jest obciążenie comiesięcznej spłaty. Szybki i prosty kredyt gotówkowy dla każdego to przede wszystkim rozwiązanie, dla osób które posiadają środki materialne i bez problemu będą w stanie spłacać raty kredytu wraz z odsetkami. A zatem kolejnym czynnikiem, który musisz wziąć pod uwagę jest wysokość twojej dochodów oraz stosunek pracy. Jeżeli pracodawca zapewnił ci umowę o pracę na okres stały to istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że banki szybciej zaakceptują twój wniosek. Nie oznacza to, że klienci szukający kredytu gotówkowego posiadający umowę o pracę na krótszy czas nie otrzymają wsparcie. Jednakże przy stosunkowo wysokich kwotach kredytów gotówkowych zawsze bierzemy pod uwagę czas jaki mamy na spłatę. Dzięki nieograniczonej pewności mamy możliwość manewrowania ratami. Krótki intensywny kredyt gotówkowy to przede wszystkim taki którego raty kredytu są wysokie.

Konsolidacja jest połączeniem wszystkich kredytów jakie posiadamy w jeden większy ale z niską ratą. W takiej sytuacji spłacamy tylko jeden kredyt a nie kilka tak jak dotychczas. Dla niektórych osób taka operacja okazuje się być bardzo opłacalna i co więcej może uratować nasz domowy budżet gdyż będziemy spłacać mniejsze raty . Skonsolidować możemy praktycznie wszystkie kredyty i zależy to przede wszystkim od banku. Aby móc skorzystać z konsolidacji bank dokładnie zbada naszą historię kredytową, co więcej nie powinniśmy mieć żadnych zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań.

Dlaczego konsolidujemy kredyty
Bardzo często podczas zaciągana kredytów niestety przekraczamy granicę poza którą comiesięczna spłata rat staje się ogromnym obciążeniem. W takiej sytuacji najrozsądniejszym rozwiązaniem jest połączenie wszystkich naszych zobowiązań w jedno o zdecydowanie niższej racie czyli inaczej zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Zanim jednak podejmiemy ostateczną decyzje o konsolidacji kredytów powinniśmy to dokładnie przemyśleć. Może się okazać że korzyści z takiej decyzji są minimalne w dłuższej perspektywie czasu.

Jak płacić mniejsze raty
Decydując się na konsolidację zamieniamy kilka naszych mniejszych zobowiązań które zaciągaliśmy w różnych bakach na jedno o niższej racie i zadłużenie to spłacamy tylko w jednym banku. Skonsolidować możemy następujące kredyty gotówkowy, samochodowy, ratalny, rachunek bieżący a także karty kredytowe. Bez względu na to które zobowiązanie zamierzamy skonsolidować musimy pamiętać o tym czy konsolidacja będzie dla nas korzystana czy też nie.

Analiza rynku
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji powinniśmy dokładnie przeanalizować oferty wszystkich banków, a nie tylko jednego zazwyczaj tego w którym mamy konto osobiste. Powinniśmy porównać przede wszystkim oprocentowanie , wysokość prowizji, a także koszt ubezpieczenie kredytu. Zwróćmy również uwagę na nieco miej istotne kwestie takie jak wybór dnia spłaty zadłużenia, możliwość uzyskania dodatkowych środków i przeznaczyć je na dowolny cel.

Decyzję o konsolidacji kredytów powinniśmy podjąć w momencie kiedy nie mamy żadnych zaległości w spłacie obecnych zaległość. Tylko czysta historia kredytowa i brak opóźnień w spłacie rat odnotowanych w BIK zagwarantuje nam otrzymanie kredytu konsolidacyjnego. Zanim przystąpimy do konsolidacji kredytów, sprawdźmy, czy w umowach wcześniejszych kredytów nie wpisano prowizji za wcześniejszą spłatę, taki zapis może sprawić ,że konsolidacja będzie dla nas kompletnie nieopłacalna.

Bierzemy kredyt gotówkowy na kwotę 5 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 12 miesięcy. Nie jest to bardzo duża kwota kredytu i wiele osób nie będzie miało problemu z jej spłatą na czas. Sprawdźmy ile będzie nas takie zobowiązanie kosztowało w poszczególnych bankach dzięki porównywarce www.17bankow.com. Warto sprawdzić ofertę kredytu gotówkowego jaką przygotował Bank BGŻ BNP Paribas. Pożyczając w tym banku na rok 5 000 złotych trzeba będzie spłacać raty miesięczne po 473 złote każda. Kredyt będzie nas kosztował tutaj 676 złotych. zakres kwot jakie udostępnia bank to przedział od 2 000 złotych do maksymalnie 10 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym od 6 do 84 miesięcy. Jest to kredyt na niewielką kwotę i z pewnością z oferty skorzystają raczej ci klienci, którzy potrzebują pożyczyć nie dużej kwoty kredytu.

Bank Zachodni WBK oferuje swoim klientom kredyt gotówkowy na kwotę od 1 000 złotych do nawet 150 000 złotych z okresem spłaty od 6 do 120 miesięcy. Jeżeli weźmiemy kredytu w tym banku będzie nas on kosztował 928 złotych, a każda z rat miesięcznych będzie równo po 494 złote. W ING Banku Śląskim można zaciągnąć kredyt gotówkowy na kwotę od 1 000 złotych do 120 000 złotych. Okres kredytowania wynosi od 3 do maksymalnie 96 miesięcy. Kredytobiorca, który zaciągnie w tym banku roczny kredyt gotówkowy na kwotę 5 000 złotych będzie wpłacał do banku raty miesięczne po 494 złote każda. Kredyt będzie go kosztował łącznie 928 złotych. Oferta kredytu gotówkowego w Banku Zachodnim WBK i w ING Banku Śląskim generują taki sam koszt całkowity, co oznacza ze oferty pod tym względem są jednakowe. Mogą się one różnić ogólnymi warunkami kredytowania, czy też ilością formalności jakim trzeba sprostać.

Eurobank daje możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego na kwotę już od minimum 500 złotych. Maksymalna kwota kredytu w tym banku wynosi 120 000 złotych. Zobowiązanie można rozłożyć na raty miesięczne od 3 do 108 miesięcy. Pożyczają na rok w Eurobanku 5 000 złotych, poniesiemy koszt całkowity w wysokości 952 złotych. Wszystkie z dwunastu rat miesięcznych będą po 496 złotych. Wybierając ten sam kredyt w Alior Banku będziemy wpłacać do banku raty miesięczne po 505 złotych. Łączny koszt jaki poniesiemy z tytułu takiego zobowiązania będzie w wysokości 1 060 złotych. Kwota jaką udostępnia kredytobiorcom Alior Bank jest w przedziale od 1 000 złotych do 160 000 złotych, z okresem kredytowania od 6 do 120 miesięcy. Długi okres kredytowania pozwala na dostosowanie wysokości rat miesięcznych kredytu gotówkowego do swoich realnych możliwości na ich spłatę.

Dla kredytu gotówkowego na kwotę 30 000 złotych z okresem kredytowania równym 84 miesiące sprawdzimy trzy najlepsze oferty. Będzie to iGotówka oferowana przez Bank BGŻ BNP Paribas, pożyczka gotówkowa w Banku Millennium oraz pożyczka ekspresowa na dowolny cel jaką oferuje Bank Pekao. BNP Kredyt gotówkowy – iGotówka w Banku BGŻ BNP Paribas to kredyt z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 5,90% w skali roku i Roczną Rzeczywistą Stopą Oprocentowania na poziomie 9,50% w skali roku. Prowizja dla banku wynosi 9,90% kwoty zaciągniętego zobowiązania. Wybierając kredyt tutaj każda z rat miesięcznych będzie po 437 złotych. Kredyt będzie kosztował łącznie 9 663 złote, z czego tytułem odsetek spłacimy kwotę 6 693 złotych. Wymagany jest od kredytobiorcy rachunek w tym banku, aby mógł skorzystać z oferty, jak również oświadczenie o zarobkach. Pożyczymy tutaj od 1.000 do 30.000 złotych z okresem kredytowania od 6 do 84 miesięcy, wejdź na www.aleja-finansowa.pl gdzie możesz znaleźć najciekawsze oferty kredytów w sieci.

Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium oprocentowana jest nominalnie na 7,99% w skali roku, a Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest równa 11,93% w skali roku. Prowizja dla banku natomiast wynosi 9,99% kwoty pożyczki. Wybierając ten kredyt raty miesięczne będą po 467 złotych. Całkowity koszt kredytu będzie w wysokości 12 262 złotych. Całkowita kwota spłacanych odsetek będzie równa 9 265 złotych. W ramach tej oferty można pożyczyć od 1 000 złotych do 150 000 złotych z okresem spłaty od 6 do 108 miesięcy. W tym banku będzie potrzebne oświadczenie o zarobkach.

Pożyczka ekspresowa na dowolny cel w Banku Pekao oprocentowana jest nominalnie na 9,99% w skali roku, a Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest równa 12,28% w skali roku. Bank nalicza sobie za udzielenie zobowiązania prowizję w wysokości 4,99% kwoty pożyczki. Decydując się na kredyt w tym banku raty miesięczne będą po 498 złotych każda. Całkowity koszt kredytu będzie w wysokości 13 319 złotych. Całkowita kwota spłacanych odsetek będzie wynosiła 11 822 złote. Ten bank daje możliwość zaciągnięcia kredytu do maksymalnej kwoty 200 000 złotych z okresem spłaty do 96 miesięcy. Każdy z banków daje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i negocjacji jego oprocentowania. Najlepsza z ofert to propozycja iGotówki.

Niektóre banki detaliczne mocno promują klientów klasy premium, czyli najlepiej zarabiających, czy uprawiających mocno specjalistyczne zawody. Wejście na poziom oszczędzania premium to szansa na osiągniecie często ponadprzeciętnych zysków z samego oszczędzania, bez potrzeby podejmowania znaczącego ryzyka inwestycyjnego. W artykule poznasz najważniejsze korzyści wynikające z utrzymywania lokat premium. Dzięki temu znacznie lepiej zaplanujesz długoterminowe oszczędzanie.

Promocyjne lokaty i depozyty w kategorii premium
Na lokaty premium można przejść, albo przez bardzo duży kapitał, albo przez uprawianie specjalistycznego zawodu, który promuje dany bank detaliczny, albo przez wykorzystywanie wielu produktów instytucji finansowej jednocześnie. Niektóre banki detaliczne zapewniają większe oprocentowanie przy uruchomieniu linii kredytowej, czy rachunku osobistego lub firmowego. Takie promocje to często opłacalna sprawa, ale pod warunkiem, że dysponujesz naprawdę dużymi środkami. Niestety banki detaliczne nakładają limity na lokaty promocyjne. Limit kwoty, która znajduje się na lokacie jest największym utrudnieniem, bo rzadko przekracza 10 – 15 000 złotych. Banki detaliczne bardzo optymalnie podchodzą do promocji specjalistycznych zawodów, czy właścicieli firm. Wiedzą bowiem, że taki klient wygeneruje spore dochody i skorzysta z wielu dodatkowych usług, jeżeli okażą się preferencyjne w stosunku do konkurencji. Dla niektórych osób to nawet szansa na planowania optymalnej kariery zawodowej z uwzględnieniem długoterminowej strategii oszczędnościowej. Jeżeli możesz połącz cały kapitał rodzinny, aby wejść na poziom lokat premium. Już od poziomu 100 000 złotych można uzyskać lepsze warunki oszczędzania.

Klient z wyższym oprocentowaniem lokaty bankowej
Lokata premium jest coraz bardziej dostępna, nawet dla klientów z nieco mniejszą bazą nadwyżki kapitałowej. Oczywiście lokaty premium to nie tylko wyższe od standardowego oprocentowanie, ale również doradztwo inwestycyjne, dostęp do dodatkowych instrumentów, czy dedykowanych funduszy zarządzanych przez bank detaliczny. Lokata premium to doskonały sposób na uzyskanie niezależności ekonomicznej lub częściowej niezależności. Zysk z lokat rentierskich premium po negocjacjach z bankiem stanowi łakomy kąsek.

Kto w dzisiejszych czasach nie ma kredytu? Większość dorosłych ludzi jest obciążona finansowo na wiele lat. Bez kredytu trudno pozwolić sobie na zakup domu, mieszkania, czy też samochodu. Niestety nadal zdarza się, że kredytobiorcy mało odpowiedzialnie podchodzą do umów kredytowych i po prostu ich nie czytają. A to bardzo duży błąd mogący sporo kosztować. Bank chętnie „wrzuca w umowę ” dodatkowe opłaty, albo produkty które nie koniecznie są potrzebne w sytuacji kiedy chcemy zaciągnąć kredyt. Na co powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Promocje – czy to się opłaca?
Reklamy, ulotki, plakaty zawierające ofertę kredytową różnych banków możemy dostrzec na każdym kroku. Na pierwszy rzut oka wszystkie te oferty wydają się super promocyjne. Jednak czy tak jest w rzeczywistości? Chwytliwe hasła reklamowe mogą osłabić naszą czujność, ale nie dajmy się zwieść. Oczywiście nie wszystkie promocje są złe, ale przede wszystkim trzeba dokładnie przeczytać ofertę kredytową i regulamin. Z tych dokumentów dowiemy się wszystkiego.

Jakie są dodatkowe koszty kredytu?
Całkowity koszt kredytu to kilka składowych na które składają się: oprocentowanie nominalne, prowizje bankowe i koszty przygotowawcze kredytu, a także różnego rodzaju ubezpieczenia. Oprocentowanie uwzględniające wszystkie koszty kredytu to RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Dlatego też to jej wielkością, a nie wartością nominalną, należy się kierować podczas poszukiwania najkorzystniejszej oferty kredytowej.

Produkty dodatkowe do kredytu.

Praktycznie wszystkie banki do kredytów oferują produkty dodatkowe. Warunkują tym korzystniejsze oprocentowanie kredytu, dlatego też, kredytobiorcy często dają się namówić na takie rozwiązania. Takie propozycje to na przykład założenie konta, wzięcie karty kredytowej itp. Skoro nie będziemy korzystać z tych produktów, to nie dajmy się na nie namówić. Zazwyczaj nie są drogie, ale jednak generują koszty, a czasami mogę się okazać bardzo kłopotliwe.

Ubezpieczenie? A może prowizja?
Prowizja bankowa może być w wysokości nawet 20%. Kwotę tę zarabia bank, a płaci oczywiście kredytobiorca. Zdarza się jednak, że bank daje nam wybór: prowizja albo ubezpieczenie. W tej sytuacji zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie ubezpieczenie, gdyż może być pomocne w sytuacji jakichś zdarzeń losowych. Natomiast jeśli kredyt uda się spłacić wcześniej, to można wówczas wnioskować o zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia. Trzeba też wiedzieć, że ubezpieczenia oferowane przez bank są droższe niż takie od firm zewnętrznych. Więc jeśli bank daje taką możliwość to warto wykupić polisę na własną rękę od firmy zewnętrznej i przedstawić ją w banku. Oczywiście trzeba sprawdzić zakres takiej polisy, aby miała ona dla nas sens.

Zanim bank zdecyduje czy nam przyznać kredyt gotówkowy, czy też nie najpierw musimy ten kredyt najnormalniej w świecie wybrać. Kredyt kredytowi nie równy i trzeba wiedzieć, że znacznie się one od siebie różnią. Bank cały czas konkurują ze sobą, aby pozyskać jak najwięcej klientów. Taka walka o klienta jest bardzo ważna, gdyż odpłatność jaka wynika z udzielania kredytów jest podstawowym elementem marży bankowej i jednocześnie jest to zysk dla banku. W polityce kredytowej banków ustalone są pewne wymagania jakim musi sprostać kredytobiorca, aby bank mógł mu przyznać kredyt. Jest wiele elementów jakie mają bezpośredni wpływ na to, czy dana oferta jest atrakcyjna dla klientów, czy też nie. Na atrakcyjność oferty ma wpływ przede wszystkim oprocentowanie kredytu, wysokość prowizji dla banku za jego udzielenie, waluta w jakiej ten kredyt jest brany, wysokość wkładu własnego jak również forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Osoba, która jest zainteresowana konkretną ofertą kredytu na samym początku powinna wiedzieć jaka będzie jego kwota, w jakiej walucie będzie to kredyt, na ile rat chce go rozłożyć, jak również jakiego rodzaju będą to raty. Kiedy już to wszystko wiemy powinniśmy porównać ze sobą oferty różnych banków, aby sprawdzić jaka z nich jest najbardziej opłacalna. Błędem jest sprawdzanie tylko wysokości oprocentowania kredytu. Można się na tym nieźle przejechać. Wiele banków oferuje niskie oprocentowanie nominalne, ale podwyższa prowizję i inne koszta związane z kredytem. Jednym z kluczowych parametrów mówiących o tym ile ten kredyt będzie nas kosztował jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Jest to wskaźnik mówiący o wszystkich kosztach jakie wiążą się z uruchomieniem kredytu gotówkowego i każdego innego zobowiązania.

Wybierając kredyt gotówkowy warto zwrócić uwagę na kilka ważnych elementów. Po pierwsze nie zawsze oferta, która ma niższe oprocentowanie niż inne jest tańszym kredytem. Banki są instytucjami, które same się finansują i jeżeli obniżą oprocentowanie kredytu z reguły podwyższają wówczas inne koszta dodatkowe. Po drugie warto sprawdzić jaka jest jakość obsługi klienta w danym banku. Ma znaczenie ile bank ma placówek i czy łatwo jest skontaktować się z doradcą banku. Warto również sprawdzić jakie są wszystkie koszta związane z uzyskaniem kredytu jak również jaki dochody minimalne trzeba uzyskiwać, aby bank nam ten kredyt przyznał. Osoby, które potrzebują kredytu dosyć szybko powinny sprawdzić ile czeka się na decyzję kredytową i po jakim czasie bank wypłaca nam pieniądze.

Niskie stopy procentowe panujące na krajowym rynku od ponad dziesięciu lat na pewno zniechęciły wielu inwestorów indywidualnych od oszczędzania na klasycznych lokatach bankowych, ale czy faktycznie z podstawowych narzędzi oszczędnościowych warto rezygnować? W artykule podyskutujemy o wartości lokat bankowych w okresie niskich oraz wysokich stóp procentowych z uwzględnieniem specyficznych cech współczesnych polityki monetarnej. Dzięki temu lepiej zaplanujesz krótkoterminowe oraz długoterminowe budowanie strategii oszczędnościowo – inwestycyjnej, przydatne wskazówki znajdziesz na dobralokata.eu.

Podejście do oszczędzania przy zmianach polityki monetarnej

Chociaż zniechęcenie do oszczędzania widać wyraźnie przy niskich stopach procentowych to wskazana polityka nie potrwa wiecznie. Już pojawiają się sygnały o wzroście inflacji. Narodowy Bank Polski w ostatnim czasie podjął decyzję o zachowaniu dotychczasowych zasad kształtowania stóp procentowych. Taka sytuacja potrawa jeszcze prawdopodobnie 2 – może 3 lata. Wszystko zależy od poziomu inflacji w narodowej gospodarce. Najlepszy okres na zakładanie lokat bankowych, szczególnie długoterminowych pojawi się mniej więcej w okresie przed zmianą polityki monetarnej na wysokie stopy procentowe. Wtedy inwestor indywidualny otrzyma solidne oprocentowanie, ale jeszcze przy niskiej inflacji. W ten sposób buduje się dość bezpieczne majątki. Gorzej, jeżeli inflacja jest bardzo wysoka, a stopy procentowe nie odzwierciedlają jej poziomów. Dobrze, jeżeli w tym czasie zbierzesz większy kapitał umożliwiający przejście do kategorii klientów premium. Lokaty premium zaczynają się od kwot 100 000 złotych, czasami 150 i 200 000 złotych, w zależności od regulaminu instytucji finansowej. Praktyka inwestycyjna pokazuje, że niskie stopy procentowe doprowadzają docelowo do pobudzenia procesów gospodarczych, a tym samym do wyższej inflacji, która oznacza wyższą wydajność rynku kapitałowego. Zainteresuj się zatem nie tylko lokatami bankowymi, ale również inwestycjami na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Dywersyfikacja portfela oszczędnościowo – inwestycyjnego to absolutna podstawa, aby właściwie zabezpieczyć kapitał gospodarstwa domowego.

Niskie stopy procentowe nie powinny wykluczać zainteresowania lokatami bankowymi

Niskie stopy procentowe, a jednocześnie niska inflacja to jeszcze niezbyt trudny okres dla inwestorów indywidualnych. Najgorsza perspektywa oszczędnościowa to dość wysoka inflacja, a jednocześnie zachowanie niskich stóp procentowych. Narodowy Bank Polski reaguje na presję inflacyjną poprzez podniesienie stóp procentowych. Na razie wiadomości pochodzące z NBP wskazują, że stopy procentowe pozostaną na historycznie niskich poziomach. Nie jest to do końca dobra informacja dla inwestorów, ale dalej z lokaty bankowej nie warto rezygnować, ponieważ skutecznie ochrania przed inflacją i gwarantuje dość solidny zysk pod warunkiem typowania promocyjnych narzędzi oszczędnościowych w popularnych bankach. Czy utrzymujesz lokaty bankowe w okresie obowiązywania bardzo niskich stóp procentowych?

Sprawdziliśmy kilka przykładowych kosztów dla różnych kwot kredytu gotówkowego online i z różnym okresem kredytowania w kilku najbardziej znanych bankach jakie działają w Polsce. Zaczęliśmy od sprawdzenia kredytu online na kwotę 10 000 złotych ze spłatą w 12 równych ratach. Najtańsze rozwiązanie jakie udało nam się znaleźć przygotował Bank Millennium. Tutaj kredyt gotówkowy online będzie nam generował raty miesięczne po około 900 złotych. O zaledwie 11 złotych więcej zapłacimy decydując się na kredyt online w Alior Banku. Złotówkę więcej będą raty, kiedy zdecydujemy się na pożyczkę gotówkową online w T-Mobile Usługi Bankowe. Kredyt w Smart Banku da nam raty po 918 złotych, w Citi Handlowym raty będą po 955 złotych, w mBanku po 994 złote, zaś wybierając iKredyt w Getin Banku będziemy wpłacać raty miesięczne po 1 034 złote. Sprawdźmy teraz jak będzie wyglądało spłacanie kredytu na taką samą kwotę 10 000 złotych, ale z okresem kredytowania wynoszącym 24 miesiące. Na najniższą ratę możemy liczyć wybierając pożyczkę w T-Mobile Usługi Bankowe. Tutaj raty będą po 474 złote. O dziesięć złotych większe będą raty w Smart Banku. Na trzecim miejscu znajdzie się rata w Banku Millennium w wysokości 485 złotych. Raty w Citi Handlowym będą po 489 złotych, w Alior Banku Rata będzie po 495 złotych, w mBanku po 518, a decydując się na kredyt gotówkowy online w Getin Banku będziemy spłacać raty miesięczne po 542 złote, sprawdź więcej ofert na portalu http://www.splatka.pl/.

Sprawdzimy teraz większą kwotę kredytu. Będzie to zobowiązanie na kwotę 20 000 złotych z okresem spłaty wynoszącym dwa lata. Kredyt w Smart Bank będzie najtańszym rozwiązaniem. Każda rata miesięczna będzie tutaj po 969 złotych. Miejsce drugie zajmuje kredyt online jaki oferuje Bank Millennium z ratami miesięcznymi po 970 złotych każda. Kolejne miejsca zajęły: pożyczka w Banku Citi Handlowym z ratą po 978 złotych, kredyt online w Alior Banku z ratą 990 złotych, pożyczka jaką proponuje T-Mobile Usługi Bankowe z ratą bankową po 991 złotych każda. Kolejne miejsca należą do kredytu w mBanku z ratą po1036 złotych i iGotówka w Getin Banku z ratą 1051 złotych. Jak widać różnica w ratach miesięcznych pomiędzy najlepszą z ofert i najdroższą jest widoczna gołym okiem. Jest to kwota 80 złotych. Dosyć dużą, dlatego warto porównywać ze sobą oferty zanim zdecydujemy się na tą jedną konkretną.

Kredyt gotówkowy w T-Mobile Usługi Bankowe.

W T-Mobile Usługi Bankowe od zobowiązania na kwotę 50 000 złotych, koszt jaki poniesiemy z tego tytułu będzie równy 34024 złotych. W każdym miesiącu będziemy wpłacać do banku raty po 1167 złotych. W ofercie tej możemy pożyczyć od 1000 złotych do maksymalnie 150 000 złotych. Okres kredytowania na jaki możemy rozłożyć zobowiązanie wynosi od 3 do 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne kredytu gotówkowego w T-Mobile wynosi 10% w skali roku i zazwyczaj jest to oprocentowanie stałe. Za udzielenie kredytu bank pobiera dosyć wysoką prowizją od minimum 13% do nawet 20% kwoty kredytu. Opłata za przygotowanie oferty kredytowej w ramach tej oferty nie jest pobierana. Bank wymaga wykupienia obowiązkowego ubezpieczenia kredytu, które zazwyczaj wynosi od 0,18% do 0,3% w skali roku. Co do składki miesięcznej jest ona kredytowana. Rachunek ROR nie jest wymagany w ramach tej oferty. Zupełnie darmowy jest rachunek założony do spłaty kredytu jak również nie jest pobierana żadna prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Za prolongatę zapłacimy 100 złotych. Z tytułu monitu przyjdzie nam za każdym razem płacić od 20 do 25 złotych.

Do skorzystania z oferty będzie nam potrzebne przedstawienie w banku dowodu osobistego jak również musimy przedstawić źródło naszego dochodu. Bank akceptuje wiele różnych źródeł dochodu. Zalicza się do nich wszelkie umowy o pracę, emerytury, wszelkiego rodzaju renty i zasiłki przedemerytalne, jak również dochody z działalności gospodarczej, oraz wszelkiego rodzaju umowy cywilnoprawne. W przypadku, kiedy zaciągamy kredyt na kwotę około 3500 złotych, to bank nie wymaga od nas przedstawiania zaświadczenia o dochodach. Kredyt gotówkowy jaki oferuje T-Mobile usługi Bankowe jest jednym z tańszych kredytów na rynku do mniej więcej 5 000 złotych, w przypadku, kiedy nasza historia kredytowa w BIK jest nienaganna. W przypadku większej kwoty kredytu zazwyczaj konieczne jest wykupienie ubezpieczenia, które jest dosyć drogim rozwiązaniem. Jego wartość może sięgać nawet 0,3% składki miesięcznej. Dla przykładu dla kredytu na kwotę 50 000 złotych z okresem kredytowania wynoszący 10 lat, to ubezpieczenie do takiego kredytu kosztuje nas 284 złote miesięcznie. Przy tak dużych kwotach zaświadczenie o dochodach jest niezbędne. W ramach tej oferty maksymalna kwota jaką można pożyczyć wynosi 150 tysięcy złotych. Teoretycznie bank podaje, ze maksymalna kwota kredytu wynosi 200 tysięcy złotych, ale taka kwota jest dostępna tylko i wyłącznie, kiedy zdecydujemy się na trwale ubezpieczenie. Dla tak dużej kwoty kredytu zwykle T-Mobile Usługi Bankowe wymaga od swoich klientów czegoś w zamian w postaci jakiegoś zastawu. Taki zastawem może być między innymi mieszkanie, działka czy też samochód. Kredyt w T-Mobile zaciąga się za pośrednictwem internetu, ale pieniądze mogą zostać wypłacone nie tylko na rachunek bankowy kredytobiorcy, ale może je również dostać w gotówce do ręki w oddziale. Oferta jaką przygotował T-Mobile jest dosyć ciekawą propozycją z jakiej wiele osób chętnie korzysta. Minimum formalności jakie wiążą się z wzięciem kredytu w T-Mobile sprawia, że jest to dosyć popularna na rynku oferta. Należy jednak dokładnie się z nią zapoznać, aby po podpisaniu umowy kredytowej nie zdziwić się jakie są całkowite koszta naszego zobowiązania. Oferta skierowana jest do bardzo szerokiej grupy klientów, którzy szukają zarówno zobowiązania na kilka złotych jak i na kilkanaście tysięcy. Bank stara się dostosowywać swoje oferty do potrzeb swoich klientów.

W rankingach najlepszych kredytów gotówkowych w listopadzie 20017 roku w pierwszej dziesiątce znalazła się pożyczka ekspresowa na dowolny cel w Banku Pekao, prosto liczony kredyt gotówkowy w Banku Credit Agricole oraz pożyczka standardowe w ING Banku Śląskim. Spróbujmy porównać ze sobą te trzy oferty.

Bank Pekao.

Bank Pekao to bank jaki bardzo długo istnieje na naszym rynku i doskonale sobie na nim radzi. Wszystko dzięki ciekawym ofertom kredytów i pożyczek, wśród których każdy może znaleźć coś dla siebie. Jedną z takich ofert jest Pożyczka ekspresowa na dowolny cel. Jej oprocentowanie jest dosyć wysokie i wynosi 5% w skali roku, ale za to prowizja za udzielenie pożyczki jest już o połowę niższa. Jest to konkurencyjna wartość, na tle innych ofert jakie znajdziemy na rynku. Pożyczka ekspresowa na dowolny cel, to pożyczka w ramach której możemy pożyczyć od minimum 1 tysiąca złotych do maksymalnie 150 tysięcy złotych. Zobowiązanie można rozłożyć na równe raty, a okres kredytowania wynosi od 1 miesiąca do 84 miesięcy. Im większą sumę kredytu weźmiemy, tym większy będzie okres kredytowania, który z łatwością możemy dostosować do swoich indywidualnych potrzeb. Żeby skorzystać z oferty nie jest wymagane założenie rachunku w tymże banku, ani też nie trzeba mieć poręczyciela, czy też zgody współmałżonka, aby otrzymać kredyt gotówkowy w Banku Pekao. Konieczne jest przedstawienie w banku oświadczenia o zarobkach, aby bank mógł rozpatrzeć nasz wniosek o kredyt. Nie ma możliwości skorzystania z wakacji kredytowych, ale można za to negocjować z bankiem oprocentowanie naszego zobowiązania. Wcześniejsza spłata kredytu również jest możliwa. RRSO przypadku tej oferty nie jest wysokie i ma wartość 13,36%.

Credit Agricole.

Prostoliczony kredyt gotówkowy w Credit Agricole to oferta na jaką warto zwrócić uwagę, jeżeli szukamy kredytu w większej kwocie. Oprocentowanie prostoliczonego kredytu gotówkowego wynosi 6,50% w skali roku. Co ważne oprocentowanie nominalne kredytu można z bankiem negocjować. Jest on otwarty na propozycje swoich klientów i stara się tak dostosować parametry kredytu, aby każda ze stron była w pełni zadowolona. Za udzielenie zobowiązania bank pobiera prowizję w wysokości 12,50%. Credit Agricole udostępnia nam kwotę kredytu od 1.000,00 złotych do 150.000,00 złotych. Zobowiązanie może zostać rozłożone na okres kredytowania od 1 miesiąca do maksymalnie 72 miesięcy. Do skorzystania z oferty nie potrzebujemy zakładania rachunku w Banku, nie potrzebujemy zgody współmałżonka, ani nie jest nam potrzebny żaden poręczyciel. Wymagane jest za to oświadczenie o zarobkach. Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania wynosi tutaj 13,47%.

ING Bank Śląski.

Pożyczka standardowa jaką oferuje nam ING Bank Śląski to oferta skierowana do osób, które chcą pożyczyć zarówno małą kwotę jak i taką nieco większą. Pożyczka ma oprocentowanie nominalne w wysokości 7,99%, a prowizja stanowi 9,90% kwoty jaka została przyznana w ramach zobowiązania. W ramach pożyczki standardowej w ING możemy pożyczyć kwoty od 1.000,00 złotych do 160.000,00 złotych. Maksymalny okres kredytowania na jaki bank może nam rozłożyć zobowiązanie to okres 96 miesięcy. Do skorzystania z oferty będzie nam potrzebne oświadczenie o naszych zarobkach. RRSO wynosi tutaj13,80%. Możliwa jest również wcześniejsza spłata zobowiązania, jak też kredytobiorca ma możliwość negocjacji jego oprocentowania. Oferty każdego z trzech prezentowanych w tym artykule banków są dosyć ciekawe i warto je rozważyć, jeżeli szukamy szybkiego kredytu gotówkowego, na dobrych warunkach i z minimalną ilością formalności.

Kredyt gotówkowy jest dziś jednym z najpopularniejszych produktów bankowych. Ten rodzaj kredytu często traktowany jest jako forma wsparcia domowego budżetu. Największą jego zaletą jest to, że w sposób bardzo prosty możemy go uzyskać. Kredyt gotówkowy możemy wziąć na dowolny cel bez dodatkowych dokumentów, poręczycieli i zabezpieczeń. Tak naprawdę do zaciągnięcia kredytu gotówkowego wystarczy nam tylko kilka podstawowych dokumentów które poświadczą naszą zdolność kredytową oraz tożsamość.

Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt gotówkowy

Coraz więcej osób ubiega się o ten rodzaj kredytu, który można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel jak np. remont mieszkania, kupno auta, sprzętu ATV lub AGD, oraz wakacje z rodziną, a często nawet na spłatę innych zadłużeń i zobowiązań. Decydując się na kredyt gotówkowy możemy w bardzo szybki sposób zyskać sporą sumę pieniędzy. W większość przypadków do jego zaciągnięcia będzie nam potrzebne tylko kilka najważniejszych dokumentów, bez poręczycieli a często również bez zaświadczeń o zarobkach. Niektóre banki oferują również kredyty na dowód, niestety na tą formę pożyczania pieniędzy powinniśmy nieco uważać ponieważ jest to dość droga pożyczka. W Pod koniec okresu rozliczeniowego pojawiają się również oferty na PIT.

Wiele banków przygotowuje nam również wiele atrakcyjnych ofert , które z pewnością mogą zachęcić nas do skorzystania jednak nie zawsze będzie to dla nas korzystne. Najczęściej banki oferują nam również szybkie pożyczki z dostępem do środków finansowych bez podawania celu.

Warunki do spełnienia

Najważniejszym warunkiem otrzymania kredytu jest oczywiście zdolność kredytowa, jest ona zazwyczaj liczona jako dochód gospodarstwa domowego po odjęciu wszystkich kosztów utrzymania. To co nam pozostanie powinno wystarczyć nie tylko na spłatę kredytu ale również na inne nieprzewidziane wydatki. Obowiązkiem każdego kredytobiorcy jest również dostarczenie do doradcy kredytowego dokumentów potwierdzających naszą wiarygodność oraz tożsamość, a następnie również pozwoli określić zdolność kredytową. Ubiegając się o kredyt gotówkowy nie możemy też figurować w rejestrze dłużników gdyż będzie się to wiązało z decyzja odmowną w zakresie przyznania kredytu gotówkowego. Jeżeli już otrzymamy pozytywną decyzję od banku konieczne będzie wskazanie rachunku bankowego na który będą miały być przelane pieniądze. Przy tego rodzaju kredycie formalności są ograniczone do minimum, a wszystko po to aby wnioskowanie o kredyt przebiegało łatwo i szybko.