Piniendze

Nie jest tajemnicą, że każde zapytanie dotyczące Twojego raportu kredytowego obniży Twój wynik o kilka punktów, a wyciągnięcie wniosku o refinansowanie pożyczki na samochód zrobi to samo. Ale prawdziwe pytanie brzmi, jakie skutki refinansowania kredytu samochodowego odniesienie twoja zdolność kredytowa.

Refinansowanie auto pożyczki to nowa pożyczka zaciągnięta na Twoje nazwisko z innym okresem spłaty, oprocentowaniem lub miesięczną ratą. Ponieważ jest to nowa pożyczka, pożyczkodawca lub bank będzie musiał wyciągnąć raport kredytowy. Jak wiemy, wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową, ale czy będzie to efekt długoterminowy?

Refinansowanie kredytu samochodowego może lub nie zaszkodzić

Istnieje wiele różnych sposobów refinansowania pożyczki na samochód dla osób ze złym lub dobrym kredytem, a w zależności od tego, który wybierzesz, wpłynie to inaczej na twoją zdolność kredytową. Jeśli ubiegasz się o refinansowanie przez dealera, jest szansa, że Twój raport kredytowy zostanie wyciągnięty kilka razy. Dzieje się tak, ponieważ dealerzy otrzymują zapłatę za zatwierdzenie pożyczki, więc wyślą Twoje informacje do różnych pożyczkodawców. Po tylu trafieniach w Twój raport możesz zauważyć, że Twój wynik spada o około pięć punktów na zapytanie.

Jeśli zamierzasz ubiegać się o refinansowanie samochodu przez bank, upewnij się, że wyciągną oni Twój raport tylko raz. Jeśli planują pociągnąć go więcej niż raz, skończysz w takiej samej sytuacji, jak wspomniana powyżej. Ale jeśli powiedzą, że będą potrzebować raportu tylko raz, twoja ocena kredytowa powinna obniżyć się tylko o około pięć punktów, jeśli tak się stanie.

Dobra wiadomość jest taka, że jeśli nadal będziesz dokonywać płatności na czas i w całości, Twoja zdolność kredytowa odpowiednio wzrośnie. Po kilku miesiącach regularnych i terminowych płatności powinieneś odzyskać pięć punktów, które zostały pobrane za zapytanie plus trochę.

Istnieje wiele powodów, dla których warto refinansować pojazd, a jeśli masz możliwość obniżenia miesięcznych rat, obniżenia stopy procentowej lub skrócenia okresu kredytowania, radzimy to zrobić. Nie ma określonego czasu, aby czekać na refinansowanie samochodu, więc im wcześniej możesz zaoszczędzić pieniądze, tym lepiej! Kto nie chciałby mieć więcej pieniędzy w kieszeni? Dlatego warto sprawdzić, czy masz wstępne kwalifikacje do refinansowania kredytu samochodowego.

Kiedy zwłaszcza refinansowanie pożyczki ma sens?

Czy gospodarka odbiła się na Twoim i tak napiętym budżecie i nie jesteś pewien, jak możesz sobie poradzić ze wszystkimi rachunkami? Refinansowanie złych auto kredytów jest szybkie i proste i może zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy, ale czy jest to właściwa decyzja? Skąd wiesz, kiedy refinansowanie kredytu samochodowego ma sens?

Pozostały Ci dwa lub więcej lat spłaty pożyczki? Samochód ma mniej niż pięć lat? Jeśli spełniasz powyższe kryterium, najlepszym rozwiązaniem może być refinansowanie. W ten sposób możesz ewentualnie obniżyć opłatę za samochód lub obniżyć oprocentowanie.

Utrata źródła utrzymania to jeden z największych ciosów dla kredytobiorców zaangażowanych często w ogromne kredyty hipoteczne. Jak zabezpieczyć interesy w sektorze bankowości detalicznej i jak reagować na potencjalne problemy z płynnością tak, aby utrzymać kredyt hipoteczny?

Co mówi o problemie ustawa o kredycie hipotecznym?
Ustawa o kredycie hipotecznym nakazuje bankom detalicznym przygotowanie planu restrukturyzacyjnego, jeżeli klient ekonomicznie się do niego kwalifikuje. Co to znaczy w praktyce? Utrata pracy może stanowić tylko krótkoterminowy problem, który rozwiążą wakacje kredytowe, naruszenie oszczędności, rozpoczęcie samozatrudnienia. Standardowo w umowach o kredyt hipoteczny powinieneś rozpatrzyć ubezpieczenie od utraty pracy. W takim przypadku to ubezpieczyciel przejmie na siebie odpowiedzialność za zobowiązanie. Jeżeli boisz się konfliktu z nierzetelnymi ubezpieczycielami rozpatrz współpracę z wyspecjalizowanymi kancelariami prawnymi, które bezpłatnie rozpatrują szanse na odzyskanie świadczenia w odpowiedniej kwocie. Rynek w materii bezpieczeństwa konsumenta, ubezpieczonego i kredytobiorcy mocno się wyrównał w ostatnich latach. Ubezpieczenie od utraty pracy obowiązuje najczęściej po przejściu na formalne bezrobocie. Musisz zatem możliwie najszybciej dopełnić podobnych formalności w urzędzie pracy.

Poduszka finansowa to nie wszystko
W dobrych ekonomicznie czasach, a nawet przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego zaplanuj poduszkę finansową, zbieraj na możliwie największy wkład własny, nawet powyżej wartości występujących w ofertach kredytów hipotecznych. To niestety bardzo powszechny problem, niewystarczające środki i zadłużenie do limitu zdolności kredytowej. W przypadku braku pracy taki scenariusz natychmiast rujnuje kredytobiorcę. Ustawa o kredycie hipotecznym narzuca bankom plan restrukturyzacyjny, a w przypadku niemożliwości ugody kredytobiorca zyskuje pół roku na sprzedaż nieruchomości. Niestety w okresie kryzysu gospodarczego pół roku na sprzedaż nieruchomości to po prostu okres niewystarczający lub ograniczający faktyczny potencjał ekonomiczny takiego majątku. Nieruchomość nie jest zbyt płynnym dobrem patrząc racjonalnie.

Bank musi wiedzieć o wszystkich zmianach w zdolności kredytowej
Musisz informować bank nie tylko o utracie pracy, ale też o zmianie źródła dochodów, aby uniknąć negatywnych konsekwencji. Wszystko, co wpływa na zdolność kredytową ma kluczowe znaczenie dla banku. Tymczasowa utrata dochodu najczęściej nie spowoduje ogromnych konsekwencji, a w przypadku ubezpieczenia nawet bezrobocie uratuje własność.

Kredyty gotówkowe na dowolny cel cieszą się ogromną wręcz popularnością. Nie jest to szczególnie dziwne zjawisko, ponieważ taki rodzaj zobowiązania finansowego daje nam szerokie możliwości ze względu na to, że możemy wykorzystać środki w swobodnie określony przez siebie sposób. Ta wolność przyciąga wiele osób, ponieważ mnóstwo ludzi ceni sobie tego rodzaju rozwiązania. Warto przez chwilę się zastanowić, na co można byłoby spożytkować pieniądze pochodzące ze wspomnianej odmiany kredytu gotówkowego zobacz najlepsze oferty na NiskaRata.org.

Z pewnością potrzeby, które mogą zaistnieć w naszym życiu, można podzielić na dwie podstawowe kategorie – praktyczną i fantazyjną. Pierwsza z nich często ma charakter pilny. Tak może być chociażby w przypadku wystąpienia awarii w naszym mieszkaniu, konieczności przeprowadzenia remontu domu, czy też sytuacji, w której będzie trzeba urządzić swoją przestrzeń życiową. Zakup mebli, czy też naprawa sprzętu nieraz może okazać się sporym wydatkiem, dlatego też kredyty gotówkowe nieraz mogą stanowić tutaj atrakcyjne rozwiązanie. Z kolei przedsięwzięcia o charakterze fantazyjnym obejmują, przykładowo, chęć wyjazdu na luksusowe wakacje, czy też zakupienia bliskiej osobie kosztownego prezentu. Te potrzeby często nie są naglące – chodzi o to, że bardzo chcemy ich realizacji. W takich sytuacjach również skorzystanie z kredytu gotówkowego może być ciekawą opcją.

Zawsze jednak musimy pamiętać o tym, aby spojrzeć na sytuację racjonalnie i ocenić nasze możliwości spłaty zobowiązania, ponieważ lekkomyślność w tym zakresie może nieść ze sobą daleko idące konsekwencje. Trzeba ustalić, w jakiej kondycji finansowej znajduje się nasz budżet i czy możemy sobie pozwolić na zaciąganie długów. Poza tym należy również odpowiedzieć sobie na pytanie, czy zaczekanie i samodzielne odłożenie środków na dany cel nie będzie w tym konkretnym przypadku atrakcyjnym rozwiązaniem. Potrzebna jest nam zatem rozwaga oraz odpowiedzialne podejście do kwestii związanych z finansami. Wiele osób o tym zapomina, jednak nie jest to właściwa postawa. Zarządzanie pieniędzmi to zadanie wymagające umiejętności analitycznych, a także zdolności oceny sytuacji z wielu rozmaitych perspektyw. Dodatkowo wiele zależy od tego, jakie właściwie oferty ma nam do zaproponowania rynek kredytów gotówkowych. Nasz proces decyzyjny powinien być skrupulatnie zaplanowany i trzeba na niego poświęcić trochę czasu. Pośpiech w finansach nie jest wskazany, ponieważ może prowadzić do nietrafionych wyborów. Należy więc dać sobie czas do namysłu.

Konsolidacja to kredyt który podobnie jak te najpopularniejsze czyli kredyt hipoteczny czy gotówkowy, cieszy się coraz większym zainteresowaniem w śród polaków. Po konsolidację sięgamy coraz częściej i coraz chętniej i tak naprawdę mającą w ofercie wszystkie banki. A zatem wybór jest naprawdę duży. Jeszcze kilka lat temu pojęcie konsolidacji było nam opcje i tak naprawdę wielu z nas nie wiedziało na czym polega konsolidacja.

Jak się okazuje po kredyt konsolidacyjny sięgamy z dwóch powodów. Po pierwsze jest to sposób na uporządkowanie naszego domowego budżetu i zamiana kilka mniejszych kredytów w jeden większy. Dzięki takiemu rozwiązaniu będziemy mogli spłacać tylko jedna ratę do jednego banku i w jednym terminie a nie tak jak dotychczas kilka rat w różnych terminach co naprawdę powodowało chaos w naszym domowym budżecie i mogło zdarzyć się tak że któraś rata zostanie pominięta.

Drugi powód dla którego decydujemy się na konsolidację to przytłaczające nas zadłużenie. Często zdarza się że zaciągnęliśmy więcej kredytów niż jesteśmy w stanie spłacić. Powoduje to ogromny problem, a często nawet spiralę długów. W takiej sytuacji jedynym wyjściem może okazać się konsolidacja kredytów która będzie oznaczała połączenie wszystkich zadłużeń w jedno, a następnie obniżenie miesięcznej raty i przedłużenie okresu spłaty. Dla osób problemami finansowymi jest to bardzo korzystne rozwiązanie.

Koszty konsolidacji

Przy konsolidacji dochodzi do spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek przed terminem wskazanym w umowie. Bank który udzielał nam kredytów może uwzględnić w umowach kredytowych podpisywanych z nami, że jeśli zdecydujemy się na zwrot kredytu przed terminem, bankowi będzie należała się rekompensata. Jeżeli w umowie faktycznie jest taki zapis powinniśmy przeliczyć sobie, czy suma rekompensat nie będzie przekraczała korzyści, jakie klient odnosi z tytułu konsolidacji.

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu jakiegokolwiek kredytu w tym również kredytu konsolidacyjnego powinniśmy sprawdzić, jakie kredyty tego typu są oferowane w bankach oraz jaką ratę kredytową będziemy potencjalnie spłacać po dokonanej konsolidacji. Warto wziąć pod uwagę wszystkie czynniki i dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, a następnie wybrać dla siebie taką która będzie dla nas najkorzystniejsza i spełni wszystkie nasze oczekiwania.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Na polskim rynku jest wiele różnych ofert kredytów gotówkowych, w zasadzie każdy bank proponuje nam swoje „najkorzystniejsze” warunki, a po przeanalizowaniu ofert okazuje się że niewiele różnią się one od siebie. Banki oferują swoim klientom kredyty konsolidacyjne gotówkowe lub hipoteczne. W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych mamy do czynienia z zobowiązaniem niezabezpieczonym, a zatem warunki spłaty tego zadłużenia będą nieco gorsze niż w przypadku hipotecznej konsolidacji, która zabezpieczona jest nieruchomością.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymagał ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości mieszkalnej – należącej do kredytobiorcy. Dla banku jest to duże zabezpieczenie dlatego też może zaproponować nam zdecydowanie lepsze warunki, gdyż na wypadek braku spłaty zadłużenia, jest on zabezpieczony nieruchomością.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych łączących kredyty hipoteczne wcześniej zaciągnięte ustanowienie hipoteki jako zabezpieczenia nowego kredytu jest w zasadzie koniecznością. Inaczej bank może odmówić udzielenia nam kredytu.

Znalezienie kredytu samochodowego o niskim oprocentowaniu może zaoszczędzić tysiące złotych, dlatego przygotowaliśmy ten przewodnik, jak uzyskać najlepsze oprocentowanie pożyczek online. Zapraszamy także na ranking na portal 17 BANKÓW.

Jeśli chodzi o zakup samochodu, zdecydowanie zbyt wielu Polaków chce po prostu uzyskać pożyczkę od dealera. To bardzo zły pomysł.

Naprawdę najlepiej, jeśli w ogóle nie finansujesz swojego samochodu. Płacenie gotówką zapewni lepszą ofertę. I pominiesz płacenie odsetek od finansowania.

Powiedziawszy to, czasami trzeba po prostu sfinansować przynajmniej część zakupu samochodu. Potrzebujesz pojazdu, aby dostać się do pracy lub odebrać dzieci ze szkoły. Ale nie masz czasu, aby zaoszczędzić na zakupie pojazdu w gotówce.

Jest to zrozumiałe, a czasem nieuniknione. Ale to, że musisz sfinansować swój samochód, nie oznacza, że powinieneś iść na wszystko, co oferuje dealer. Podobnie jak w przypadku innych rodzajów finansowania, dobrze jest rozejrzeć się za pożyczką na samochód. Na szczęście Internet sprawia, że jest to łatwiejsze niż kiedykolwiek!

Tutaj damy ci do zrozumienia, gdzie można znaleźć najlepsze oprocentowanie pożyczek samochodowych. Ale zanim zaczniemy, porozmawiajmy o tym, jak przygotować się z wyprzedzeniem, aby uzyskać najlepsze możliwe stawki.

Przygotuj się na sukces
Przy każdym rodzaju finansowania możesz podjąć kroki z wyprzedzeniem, aby uzyskać najlepszą ofertę. Większość konsumentów wie, że to prawda, gdy szukają kredytu hipotecznego. Ale mogą nie poświęcić tego samego czasu na sukces w pożyczce samochodowej.

Ale nawet niewielkie zmiany mogą zaoszczędzić trochę poważnej gotówki na pożyczce samochodowej. Nie wierzysz mi? Oto jak matematyka pokazuje to na jednym przykładzie, korzystając z pierwszego lepszego prostego kalkulatora spłaty kredytu sam możesz stworzyć swoje przykłady.

Załóżmy, że potrzebujesz 10 000 zł finansowania. Planujesz sfinansować pojazd w ciągu czterech lat. Jeden pożyczkodawca oferuje stopę w wysokości 5,5%, a inny oferuje stopę w wysokości 7,5%.

W przypadku pożyczki w wysokości 5,5% miesięczna rata wyniesie 232,56 zł. W przypadku pożyczki 7,5% Twoja płatność wyniesie 241,79 zł.

To nie wydaje się dużo. To znaczy, 9 zł miesięcznie nie rozbije banku. Ale z czasem różnica staje się wyraźniejsza. Od pierwszej pożyczki zapłacisz łącznie 1163 zł odsetek. Jedną drugą pożyczkę zapłacisz 1606 zł. Oszczędność prawie 500 zł jest całkowicie warta czasu na podjęcie następujących kroków!

Co możesz zrobić, aby obniżyć stopę kredytu samochodowego?
Zanim zaczniesz rozglądać się za pożyczką samochodową, poświęć trochę czasu na sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Możesz to zrobić za darmo całkiem łatwo. Jeśli masz kartę kredytową, wystawca karty kredytowej może oferować bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej.

Jeśli twój wynik jest poniżej „doskonałego” - masz okazję do poprawy. Może nie masz czasu, by poświęcić miesiące na poprawę wyniku. Ale są szanse, że możesz zrobić kilka prostych kroków, aby zwiększyć swój wynik w ciągu miesiąca lub dwóch.

Najczęstsze sposoby szybkiego zwiększenia zdolności kredytowej to spłata długów odnawialnych. Twoja zdolność kredytowa jest w dużej mierze oparta na stosunku zadłużenia do kredytu. To, ile masz długów, a ile masz dostępnych kredytów. Spłata zadłużenia odnawialnego może poprawić ten współczynnik, dość szybko podnosząc wynik.

Poproś o zwiększenie limitu kredytowego, bowiem właśnie innym sposobem na poprawienie wskaźnika zadłużenia do kredytu jest poproszenie o zwiększenie limitu kredytowego na istniejącym koncie.

Zdolność kredytowa to jeden z kluczowych czynników przyznania kredytu hipotecznego, a więc sprawa właściwie kluczowa dla starań kredytobiorców. Słychać coraz więcej głosów, że wielu osób nie stać na kredyt hipoteczny, ale to nieco naciągany scenariusz. Dlaczego? Przede wszystkim banki obniżają od lat wymagania, co do ekonomicznych zdolności klientów. Z drugiej strony na rynku funkcjonują historycznie niskie stopy procentowe ogłaszane przez NBP. W czym tkwi zatem główny problem? Zobacz na www.kredytnaplus.com.pl na co należy uważać.

Niedopasowanie zdolności kredytowej do wysokości kredytu

Do kredytu hipotecznego wchodzi wkład własny, więc możesz manipulować kosztami zobowiązania w dość korzystny sposób. Jeden z największych błędów popełnianych przez kredytobiorców to niedopasowanie zdolności kredytowej do kwoty długoterminowego kredytu hipotecznego. W tym procesie trzeba uwzględnić koszty ubezpieczenia, w tym ochrony na wypadek utraty pracy, czy nawet ubezpieczenie niskiego wkładu, jeżeli rodzina się śpieszy. Wykorzystanie maksymalnej zdolności kredytowej nie jest racjonalnym rozwiązaniem, a wręcz odradzanym przez większość specjalistów. Nie masz bowiem żadnego buforu bezpieczeństwa na wypadek zmian w polityce monetarnej. Uniwersalny algorytm na obliczanie możliwości kredytowych znajduje się nie w multimedialnych porównywarkach kredytów, ale po założeniu konta w Biurze Informacji Kredytowej i po potwierdzeniu wiarygodności danych osobowych. BIK zlicza punkty na podstawie realnych informacji napływających z banków. Porównywarka takich informacji nie posiada.

Dochód, ale w zależności od rodzaju

Zdolność kredytowa to głównie dochód, regularność przelewów, forma umowy, a nawet prowadzenie działalności gospodarczej. Okazuje się, że bankom opłaca się bardziej obsługa etatowca (umowa o pracę na czas nieokreślony) niż przedsiębiorcy poszukującego cały czas nowych zamówień. W kredycie hipotecznym można uwzględnić tylko legalne źródła dochodów. Odpada również wsparcie programami socjalnymi, ponieważ banki w raportach twierdzą, że to program zaledwie tymczasowy, a nie „wieczny”, więc w perspektywie długoterminowego zobowiązania nie powinien być brany pod uwagę przy ocenie kredytobiorcy.

Uważaj przy analizie zdolności kredytowej

Przeszacowanie własnych możliwości i złe narzędzia do oceny zdolności kredytowej dają najczęściej fałszywy obraz potencjalnej spłaty zobowiązania. Nie popełniaj takich błędów.

Kiedy poszukujemy ofert dotyczących kredytu konsolidacyjnego, powinniśmy zdawać sobie sprawę z tego, jakie właściwie propozycje mogą być dopasowane do naszych potrzeb. Bardzo ważna jest tutaj dbałość o szczegóły, gdyż to właśnie one niejednokrotnie mają kluczowe znaczenie dla adekwatności danej propozycji do naszego przypadku. Przeprowadzanie tego rodzaju analiz może być w wielu przypadkach sporym wyzwaniem. Niewątpliwie jednak należy zaangażować się w tego rodzaju zadania oraz wykazać się skrupulatnością w swoich działaniach, zobacz ranking na www.NiskaRata.org i wybierz dobrą ofertę.

Parametry ofert kredytów konsolidacyjnych

Niewątpliwie podstawową kwestią jest zrobienie rozeznania na rynku i przyjrzenie się temu, co ma on nam do zaoferowania. W dzisiejszych czasach kredyty konsolidacyjne cieszą się sporą popularnością, dlatego też tego rodzaju propozycji można znaleźć wiele. Jeśli chodzi o istotne parametry ofert, z pewnością wymienić można tutaj kwestię oprocentowania, kosztów dodatkowych, wysokości comiesięcznych rat, czy też okresu kredytowania. Te zagadnienia niejednokrotnie potrafią się ze sobą łączyć i na siebie wzajemnie oddziaływać, dlatego też nie możemy ignorować żadnego z aspektów dostępnych propozycji. Należy także zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe wymagania instytucji bankowych. Nieraz bowiem spotkać można kredyty konsolidacyjne hipoteczne, przy których jako zabezpieczenie spłaty zobowiązania ustanawia się posiadaną przez nas nieruchomość. To bardzo poważna decyzja, ponieważ konsekwencją niewywiązywania się z umowy może być utrata lokalu. Taki krok nieraz pozwala jednak na uzyskanie naprawdę atrakcyjnych warunków kredytu. Musimy zatem przeanalizować swoje priorytety i możliwości.

Okoliczności towarzyszące naszemu przypadkowi

Kolejną sprawą jest to, aby wziąć pod uwagę naszą osobistą sytuację finansową, a także inne okoliczności konkretnego przypadku. Jeśli chodzi o kredyty konsolidacyjne, z pewnością bardzo istotne jest, aby dokonać oceny parametrów ofert w stosunku do zobowiązań, jakie chcemy poddać konsolidacji. Nie ma bowiem sensu łączyć istniejących zadłużeń bankowych, jeśli ta możliwość nie niesie ze sobą w danym przypadku żadnych korzyści. Wszystko zależy tutaj zatem od relacji warunków naszych aktualnych zobowiązań i parametrów ofert, które są dostępne na rynku. Jednocześnie nie możemy zapominać o konieczności dokonania oceny naszej sytuacji finansowej. Musimy bowiem ustalić, czy nasz budżet pozwala nam na zaciągnięcie takiego zobowiązania oraz jaka wysokość rat byłaby przez nas do udźwignięcia. Musimy zatem wykazać się tutaj wieloaspektowym spojrzeniem na okoliczności towarzyszące.

Dokładna analiza dostępnych rozwiązań

Szczegółowa analiza wszystkich czynników, które mogą mieć znaczenie dla naszej decyzji, jest niezwykle istotna. Wiele osób podchodzi do kwestii finansowych nieodpowiedzialnie i skupia się jedynie na wybranych aspektach lub też kieruje się ogólnikami i spontanicznymi decyzjami. Takie postępowanie może mieć daleko idące konsekwencje, dlatego też nie możemy pozwalać sobie na niefrasobliwość. Zagadnienia związane z naszym budżetem musimy traktować poważnie. Dlatego właśnie przed podjęciem decyzji o charakterze finansowym należy wnikliwie przyjrzeć się wszystkim kwestiom, które mogą zaważyć na atrakcyjności konkretnej opcji w odniesieniu do naszego indywidualnego przypadku. Dokładność i zaangażowanie są tutaj absolutnie niezbędne, podobnie jak czas do namysłu. Musimy sobie bowiem dać wystarczający moment na zastanowienie oraz chwilę na poukładanie sobie wszystkiego w głowie.

Zadłużenie konsumpcyjne rośnie z powodu niskich stóp procentowych, a także poprawy prawa na rzecz kredytobiorców. Z drugiej strony łatwo przesadzić przy zobowiązaniach. Karta kredytowa, otwarty limit na rachunku osobistym, zakupy ratalne, spłaty lekarza na kredyt to tylko niektóre z poważniejszych przykładów. Nadwyrężenie zdolności kredytowej jest bardzo proste, a jednocześnie trudne w szybkim odwróceniu. Z tego powodu powstała idea konsolidacji kredytu. Na czym polega?

Restrukturyzacja zadłużenia na podstawie konsolidacji

Kredyt konsolidacyjny to oddzielny produkt, można powiedzieć restrukturyzacyjny dostępny z poziomu bankowości detalicznej. To najbezpieczniejsza forma naprawy budżetu domowego pod warunkiem wykazania pozytywnej zdolności kredytowej. To wręcz kluczowe założenie. Nie otrzymasz kredytu konsolidacyjnego bez przeprowadzenia pełnej analizy możliwości spłaty. W kredycie konsolidacyjnym nie chodzi wcale o obniżenie całkowitych kosztów zobowiązania, a wręcz o ich podniesienie w zamian za bardzo niską ratę miesięczną. Kredyt konsolidacyjny często obowiązuje dłużej niż długi, które do tej pory posiadałeś. Wydłużenie okresu kredytowania to właściwie jedyna szansa na obniżenie poziomu raty. Banki przy konsolidacji sumują wartość dotychczasowego zadłużenia, a także ustalają uśrednioną stopę oprocentowania, najczęściej uzależnionego od stawek WIBOR (zmienne).

Problematyka większego zadłużenia i naprawy budżetu domowego

Duże zadłużenie w różnych źródłach często wymusza konsolidację z zabezpieczeniem majątkowym. Pamiętaj, że do umowy restrukturyzacyjnej możesz wprowadzić jedynie zabezpieczenie czyste, czyli takie, na którym nie ciąży żadna umowa zadłużeniowa. To częsty problem przy nadmiernym zadłużeniu. Obniżenie oprocentowania to główna przewaga kredytu konsolidacyjnego. Jeżeli popełniłeś błąd i zaciągnąłeś pierwotny kredyt na mocno niekorzystnych warunkach konsolidacja jest w stanie wyprostować warunki formalne spłaty, co się bardzo opłaca.

O czym warto pamiętać?

Podstawowy warunek konsolidacji to przedstawienie pozytywnej zdolności kredytowej, a szczególnie brak opóźnień w regulowaniu dotychczasowych zobowiązań. Przy konsolidacji poddajesz się analizie od absolutnych podstaw, co pociąga za sobą potrzebę wcześniejszej optymalizacji budżetu domowego.

Kredyt gotówkowy dla każdego czy to w ogóle możliwe. Tysiące ofert bankowych skupiają uwagę potencjalnego kredytobiorcy, który potrzebują środków materialnych przede wszystkim na łatwości ich otrzymania. Dostępność ofert kredytowych jest oszałamiająca. To jaki kredyt wybrać nie może być dziełem przypadku. Twoja decyzja musi być głęboko przemyślana, ponieważ może odbić się negatywnie albo pozytywnie na twoim budżecie. Szukaj takich rozwiązań, które pomogą ci stawiać pewne kroki na rynku finansowym, rozwiązań która sprawią, że nie tylko zrealizujesz swoje finansowe przedsięwzięcie, ale wytyczyć drogę innym nauczysz ich jak korzystać z tego co oferują banki.

Osobista historia kredytowania.

Na początek spróbuj przeanalizować własną historię kredytową. Twoja zdolność w tym zakresie jest niezbędna odgrywa najważniejszą rolę. Jeżeli do tej pory nie zaciągnąłeś żadnego zadłużenia, mniejszej lub większej pożyczki nie oznacza to, że na sto procent otrzymasz kredyt gotówkowy. Zdolność kredytowa określa, czy jesteś godny zaufania. Czym wywiążesz się z zobowiązań spłaty kredytu w ustalonym terminie. Zatem jeżeli nie miałeś doświadczenia zapewne oferta bankowa nie będzie opiewała na wysoką sumę, lecz na początek w zależności od dochodu będzie to ściśle określona suma. Zazwyczaj działania bankowe są dość rozsądne wiec nie zachodzi potrzeb by karkołomnie podejmować decyzje kosztem naszego bezpieczeństwa.

Profilaktyczne działania.

Już teraz możesz dbać o to, aby twoja zdolność kredytowa nabierała kształtów. Niekiedy wystarczy mały i krótki kredyt z zerowym oprocentowaniem. Takie doświadczenie zapewne nauczy cię również czym jest obciążenie comiesięcznej spłaty. Szybki i prosty kredyt gotówkowy dla każdego to przede wszystkim rozwiązanie, dla osób które posiadają środki materialne i bez problemu będą w stanie spłacać raty kredytu wraz z odsetkami. A zatem kolejnym czynnikiem, który musisz wziąć pod uwagę jest wysokość twojej dochodów oraz stosunek pracy. Jeżeli pracodawca zapewnił ci umowę o pracę na okres stały to istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że banki szybciej zaakceptują twój wniosek. Nie oznacza to, że klienci szukający kredytu gotówkowego posiadający umowę o pracę na krótszy czas nie otrzymają wsparcie. Jednakże przy stosunkowo wysokich kwotach kredytów gotówkowych zawsze bierzemy pod uwagę czas jaki mamy na spłatę. Dzięki nieograniczonej pewności mamy możliwość manewrowania ratami. Krótki intensywny kredyt gotówkowy to przede wszystkim taki którego raty kredytu są wysokie.

Konsolidacja jest połączeniem wszystkich kredytów jakie posiadamy w jeden większy ale z niską ratą. W takiej sytuacji spłacamy tylko jeden kredyt a nie kilka tak jak dotychczas. Dla niektórych osób taka operacja okazuje się być bardzo opłacalna i co więcej może uratować nasz domowy budżet gdyż będziemy spłacać mniejsze raty . Skonsolidować możemy praktycznie wszystkie kredyty i zależy to przede wszystkim od banku. Aby móc skorzystać z konsolidacji bank dokładnie zbada naszą historię kredytową, co więcej nie powinniśmy mieć żadnych zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań.

Dlaczego konsolidujemy kredyty
Bardzo często podczas zaciągana kredytów niestety przekraczamy granicę poza którą comiesięczna spłata rat staje się ogromnym obciążeniem. W takiej sytuacji najrozsądniejszym rozwiązaniem jest połączenie wszystkich naszych zobowiązań w jedno o zdecydowanie niższej racie czyli inaczej zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Zanim jednak podejmiemy ostateczną decyzje o konsolidacji kredytów powinniśmy to dokładnie przemyśleć. Może się okazać że korzyści z takiej decyzji są minimalne w dłuższej perspektywie czasu.

Jak płacić mniejsze raty
Decydując się na konsolidację zamieniamy kilka naszych mniejszych zobowiązań które zaciągaliśmy w różnych bakach na jedno o niższej racie i zadłużenie to spłacamy tylko w jednym banku. Skonsolidować możemy następujące kredyty gotówkowy, samochodowy, ratalny, rachunek bieżący a także karty kredytowe. Bez względu na to które zobowiązanie zamierzamy skonsolidować musimy pamiętać o tym czy konsolidacja będzie dla nas korzystana czy też nie.

Analiza rynku
Przed podjęciem decyzji o konsolidacji powinniśmy dokładnie przeanalizować oferty wszystkich banków, a nie tylko jednego zazwyczaj tego w którym mamy konto osobiste. Powinniśmy porównać przede wszystkim oprocentowanie , wysokość prowizji, a także koszt ubezpieczenie kredytu. Zwróćmy również uwagę na nieco miej istotne kwestie takie jak wybór dnia spłaty zadłużenia, możliwość uzyskania dodatkowych środków i przeznaczyć je na dowolny cel.

Decyzję o konsolidacji kredytów powinniśmy podjąć w momencie kiedy nie mamy żadnych zaległości w spłacie obecnych zaległość. Tylko czysta historia kredytowa i brak opóźnień w spłacie rat odnotowanych w BIK zagwarantuje nam otrzymanie kredytu konsolidacyjnego. Zanim przystąpimy do konsolidacji kredytów, sprawdźmy, czy w umowach wcześniejszych kredytów nie wpisano prowizji za wcześniejszą spłatę, taki zapis może sprawić ,że konsolidacja będzie dla nas kompletnie nieopłacalna.

Bierzemy kredyt gotówkowy na kwotę 5 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym 12 miesięcy. Nie jest to bardzo duża kwota kredytu i wiele osób nie będzie miało problemu z jej spłatą na czas. Sprawdźmy ile będzie nas takie zobowiązanie kosztowało w poszczególnych bankach dzięki porównywarce www.17bankow.com. Warto sprawdzić ofertę kredytu gotówkowego jaką przygotował Bank BGŻ BNP Paribas. Pożyczając w tym banku na rok 5 000 złotych trzeba będzie spłacać raty miesięczne po 473 złote każda. Kredyt będzie nas kosztował tutaj 676 złotych. zakres kwot jakie udostępnia bank to przedział od 2 000 złotych do maksymalnie 10 000 złotych z okresem kredytowania wynoszącym od 6 do 84 miesięcy. Jest to kredyt na niewielką kwotę i z pewnością z oferty skorzystają raczej ci klienci, którzy potrzebują pożyczyć nie dużej kwoty kredytu.

Bank Zachodni WBK oferuje swoim klientom kredyt gotówkowy na kwotę od 1 000 złotych do nawet 150 000 złotych z okresem spłaty od 6 do 120 miesięcy. Jeżeli weźmiemy kredytu w tym banku będzie nas on kosztował 928 złotych, a każda z rat miesięcznych będzie równo po 494 złote. W ING Banku Śląskim można zaciągnąć kredyt gotówkowy na kwotę od 1 000 złotych do 120 000 złotych. Okres kredytowania wynosi od 3 do maksymalnie 96 miesięcy. Kredytobiorca, który zaciągnie w tym banku roczny kredyt gotówkowy na kwotę 5 000 złotych będzie wpłacał do banku raty miesięczne po 494 złote każda. Kredyt będzie go kosztował łącznie 928 złotych. Oferta kredytu gotówkowego w Banku Zachodnim WBK i w ING Banku Śląskim generują taki sam koszt całkowity, co oznacza ze oferty pod tym względem są jednakowe. Mogą się one różnić ogólnymi warunkami kredytowania, czy też ilością formalności jakim trzeba sprostać.

Eurobank daje możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego na kwotę już od minimum 500 złotych. Maksymalna kwota kredytu w tym banku wynosi 120 000 złotych. Zobowiązanie można rozłożyć na raty miesięczne od 3 do 108 miesięcy. Pożyczają na rok w Eurobanku 5 000 złotych, poniesiemy koszt całkowity w wysokości 952 złotych. Wszystkie z dwunastu rat miesięcznych będą po 496 złotych. Wybierając ten sam kredyt w Alior Banku będziemy wpłacać do banku raty miesięczne po 505 złotych. Łączny koszt jaki poniesiemy z tytułu takiego zobowiązania będzie w wysokości 1 060 złotych. Kwota jaką udostępnia kredytobiorcom Alior Bank jest w przedziale od 1 000 złotych do 160 000 złotych, z okresem kredytowania od 6 do 120 miesięcy. Długi okres kredytowania pozwala na dostosowanie wysokości rat miesięcznych kredytu gotówkowego do swoich realnych możliwości na ich spłatę.

Dla kredytu gotówkowego na kwotę 30 000 złotych z okresem kredytowania równym 84 miesiące sprawdzimy trzy najlepsze oferty. Będzie to iGotówka oferowana przez Bank BGŻ BNP Paribas, pożyczka gotówkowa w Banku Millennium oraz pożyczka ekspresowa na dowolny cel jaką oferuje Bank Pekao. BNP Kredyt gotówkowy – iGotówka w Banku BGŻ BNP Paribas to kredyt z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 5,90% w skali roku i Roczną Rzeczywistą Stopą Oprocentowania na poziomie 9,50% w skali roku. Prowizja dla banku wynosi 9,90% kwoty zaciągniętego zobowiązania. Wybierając kredyt tutaj każda z rat miesięcznych będzie po 437 złotych. Kredyt będzie kosztował łącznie 9 663 złote, z czego tytułem odsetek spłacimy kwotę 6 693 złotych. Wymagany jest od kredytobiorcy rachunek w tym banku, aby mógł skorzystać z oferty, jak również oświadczenie o zarobkach. Pożyczymy tutaj od 1.000 do 30.000 złotych z okresem kredytowania od 6 do 84 miesięcy, wejdź na www.aleja-finansowa.pl gdzie możesz znaleźć najciekawsze oferty kredytów w sieci.

Pożyczka gotówkowa w Banku Millennium oprocentowana jest nominalnie na 7,99% w skali roku, a Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest równa 11,93% w skali roku. Prowizja dla banku natomiast wynosi 9,99% kwoty pożyczki. Wybierając ten kredyt raty miesięczne będą po 467 złotych. Całkowity koszt kredytu będzie w wysokości 12 262 złotych. Całkowita kwota spłacanych odsetek będzie równa 9 265 złotych. W ramach tej oferty można pożyczyć od 1 000 złotych do 150 000 złotych z okresem spłaty od 6 do 108 miesięcy. W tym banku będzie potrzebne oświadczenie o zarobkach.

Pożyczka ekspresowa na dowolny cel w Banku Pekao oprocentowana jest nominalnie na 9,99% w skali roku, a Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania jest równa 12,28% w skali roku. Bank nalicza sobie za udzielenie zobowiązania prowizję w wysokości 4,99% kwoty pożyczki. Decydując się na kredyt w tym banku raty miesięczne będą po 498 złotych każda. Całkowity koszt kredytu będzie w wysokości 13 319 złotych. Całkowita kwota spłacanych odsetek będzie wynosiła 11 822 złote. Ten bank daje możliwość zaciągnięcia kredytu do maksymalnej kwoty 200 000 złotych z okresem spłaty do 96 miesięcy. Każdy z banków daje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i negocjacji jego oprocentowania. Najlepsza z ofert to propozycja iGotówki.

Niektóre banki detaliczne mocno promują klientów klasy premium, czyli najlepiej zarabiających, czy uprawiających mocno specjalistyczne zawody. Wejście na poziom oszczędzania premium to szansa na osiągniecie często ponadprzeciętnych zysków z samego oszczędzania, bez potrzeby podejmowania znaczącego ryzyka inwestycyjnego. W artykule poznasz najważniejsze korzyści wynikające z utrzymywania lokat premium. Dzięki temu znacznie lepiej zaplanujesz długoterminowe oszczędzanie.

Promocyjne lokaty i depozyty w kategorii premium
Na lokaty premium można przejść, albo przez bardzo duży kapitał, albo przez uprawianie specjalistycznego zawodu, który promuje dany bank detaliczny, albo przez wykorzystywanie wielu produktów instytucji finansowej jednocześnie. Niektóre banki detaliczne zapewniają większe oprocentowanie przy uruchomieniu linii kredytowej, czy rachunku osobistego lub firmowego. Takie promocje to często opłacalna sprawa, ale pod warunkiem, że dysponujesz naprawdę dużymi środkami. Niestety banki detaliczne nakładają limity na lokaty promocyjne. Limit kwoty, która znajduje się na lokacie jest największym utrudnieniem, bo rzadko przekracza 10 – 15 000 złotych. Banki detaliczne bardzo optymalnie podchodzą do promocji specjalistycznych zawodów, czy właścicieli firm. Wiedzą bowiem, że taki klient wygeneruje spore dochody i skorzysta z wielu dodatkowych usług, jeżeli okażą się preferencyjne w stosunku do konkurencji. Dla niektórych osób to nawet szansa na planowania optymalnej kariery zawodowej z uwzględnieniem długoterminowej strategii oszczędnościowej. Jeżeli możesz połącz cały kapitał rodzinny, aby wejść na poziom lokat premium. Już od poziomu 100 000 złotych można uzyskać lepsze warunki oszczędzania.

Klient z wyższym oprocentowaniem lokaty bankowej
Lokata premium jest coraz bardziej dostępna, nawet dla klientów z nieco mniejszą bazą nadwyżki kapitałowej. Oczywiście lokaty premium to nie tylko wyższe od standardowego oprocentowanie, ale również doradztwo inwestycyjne, dostęp do dodatkowych instrumentów, czy dedykowanych funduszy zarządzanych przez bank detaliczny. Lokata premium to doskonały sposób na uzyskanie niezależności ekonomicznej lub częściowej niezależności. Zysk z lokat rentierskich premium po negocjacjach z bankiem stanowi łakomy kąsek.

Kto w dzisiejszych czasach nie ma kredytu? Większość dorosłych ludzi jest obciążona finansowo na wiele lat. Bez kredytu trudno pozwolić sobie na zakup domu, mieszkania, czy też samochodu. Niestety nadal zdarza się, że kredytobiorcy mało odpowiedzialnie podchodzą do umów kredytowych i po prostu ich nie czytają. A to bardzo duży błąd mogący sporo kosztować. Bank chętnie „wrzuca w umowę ” dodatkowe opłaty, albo produkty które nie koniecznie są potrzebne w sytuacji kiedy chcemy zaciągnąć kredyt. Na co powinniśmy zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

Promocje – czy to się opłaca?
Reklamy, ulotki, plakaty zawierające ofertę kredytową różnych banków możemy dostrzec na każdym kroku. Na pierwszy rzut oka wszystkie te oferty wydają się super promocyjne. Jednak czy tak jest w rzeczywistości? Chwytliwe hasła reklamowe mogą osłabić naszą czujność, ale nie dajmy się zwieść. Oczywiście nie wszystkie promocje są złe, ale przede wszystkim trzeba dokładnie przeczytać ofertę kredytową i regulamin. Z tych dokumentów dowiemy się wszystkiego.

Jakie są dodatkowe koszty kredytu?
Całkowity koszt kredytu to kilka składowych na które składają się: oprocentowanie nominalne, prowizje bankowe i koszty przygotowawcze kredytu, a także różnego rodzaju ubezpieczenia. Oprocentowanie uwzględniające wszystkie koszty kredytu to RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Dlatego też to jej wielkością, a nie wartością nominalną, należy się kierować podczas poszukiwania najkorzystniejszej oferty kredytowej.

Produkty dodatkowe do kredytu.

Praktycznie wszystkie banki do kredytów oferują produkty dodatkowe. Warunkują tym korzystniejsze oprocentowanie kredytu, dlatego też, kredytobiorcy często dają się namówić na takie rozwiązania. Takie propozycje to na przykład założenie konta, wzięcie karty kredytowej itp. Skoro nie będziemy korzystać z tych produktów, to nie dajmy się na nie namówić. Zazwyczaj nie są drogie, ale jednak generują koszty, a czasami mogę się okazać bardzo kłopotliwe.

Ubezpieczenie? A może prowizja?
Prowizja bankowa może być w wysokości nawet 20%. Kwotę tę zarabia bank, a płaci oczywiście kredytobiorca. Zdarza się jednak, że bank daje nam wybór: prowizja albo ubezpieczenie. W tej sytuacji zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie ubezpieczenie, gdyż może być pomocne w sytuacji jakichś zdarzeń losowych. Natomiast jeśli kredyt uda się spłacić wcześniej, to można wówczas wnioskować o zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia. Trzeba też wiedzieć, że ubezpieczenia oferowane przez bank są droższe niż takie od firm zewnętrznych. Więc jeśli bank daje taką możliwość to warto wykupić polisę na własną rękę od firmy zewnętrznej i przedstawić ją w banku. Oczywiście trzeba sprawdzić zakres takiej polisy, aby miała ona dla nas sens.

Zanim bank zdecyduje czy nam przyznać kredyt gotówkowy, czy też nie najpierw musimy ten kredyt najnormalniej w świecie wybrać. Kredyt kredytowi nie równy i trzeba wiedzieć, że znacznie się one od siebie różnią. Bank cały czas konkurują ze sobą, aby pozyskać jak najwięcej klientów. Taka walka o klienta jest bardzo ważna, gdyż odpłatność jaka wynika z udzielania kredytów jest podstawowym elementem marży bankowej i jednocześnie jest to zysk dla banku. W polityce kredytowej banków ustalone są pewne wymagania jakim musi sprostać kredytobiorca, aby bank mógł mu przyznać kredyt. Jest wiele elementów jakie mają bezpośredni wpływ na to, czy dana oferta jest atrakcyjna dla klientów, czy też nie. Na atrakcyjność oferty ma wpływ przede wszystkim oprocentowanie kredytu, wysokość prowizji dla banku za jego udzielenie, waluta w jakiej ten kredyt jest brany, wysokość wkładu własnego jak również forma zabezpieczenia spłaty kredytu. Osoba, która jest zainteresowana konkretną ofertą kredytu na samym początku powinna wiedzieć jaka będzie jego kwota, w jakiej walucie będzie to kredyt, na ile rat chce go rozłożyć, jak również jakiego rodzaju będą to raty. Kiedy już to wszystko wiemy powinniśmy porównać ze sobą oferty różnych banków, aby sprawdzić jaka z nich jest najbardziej opłacalna. Błędem jest sprawdzanie tylko wysokości oprocentowania kredytu. Można się na tym nieźle przejechać. Wiele banków oferuje niskie oprocentowanie nominalne, ale podwyższa prowizję i inne koszta związane z kredytem. Jednym z kluczowych parametrów mówiących o tym ile ten kredyt będzie nas kosztował jest RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Jest to wskaźnik mówiący o wszystkich kosztach jakie wiążą się z uruchomieniem kredytu gotówkowego i każdego innego zobowiązania.

Wybierając kredyt gotówkowy warto zwrócić uwagę na kilka ważnych elementów. Po pierwsze nie zawsze oferta, która ma niższe oprocentowanie niż inne jest tańszym kredytem. Banki są instytucjami, które same się finansują i jeżeli obniżą oprocentowanie kredytu z reguły podwyższają wówczas inne koszta dodatkowe. Po drugie warto sprawdzić jaka jest jakość obsługi klienta w danym banku. Ma znaczenie ile bank ma placówek i czy łatwo jest skontaktować się z doradcą banku. Warto również sprawdzić jakie są wszystkie koszta związane z uzyskaniem kredytu jak również jaki dochody minimalne trzeba uzyskiwać, aby bank nam ten kredyt przyznał. Osoby, które potrzebują kredytu dosyć szybko powinny sprawdzić ile czeka się na decyzję kredytową i po jakim czasie bank wypłaca nam pieniądze.